Кредит под дом

Кредит под дом: строим и живём

Стать кредитополучателем – дело не простое: надо соблюсти множество нюансов, чтобы, так сказать, финансово "понравиться" банку. Вдвойне сложнее, если есть желание взять кредит под дом. Это предполагает, что вы, как клиент учреждения, нуждаетесь в солидном объеме денег при относительно небольшом уровне доходов. Как сделать так, чтобы банк удовлетворил вашу заявку, постараемся разобраться в этой статье. Также оценим рынок недвижимости на предмет его развития на ближайшие три-четыре года в свете перспективы кредитования.

Кредит под дом: идеальный клиент для банка

Каким должен быть идеальный клиент, чтобы банк выдал кредит под дом? Ну, по крайней мере, не иметь просроченных в прошлом выплат по кредитам. По статистике, каждый второй отказ в выдаче кредита – следствие плохой кредитной истории. Интересно то, что даже если вы приобрели в кредит мультиварку, но просрочили платёж на два-три месяца, с большой долей вероятности кредит под дом вам никто не даст. Банк исходит из мнения, что если вы не смогли вовремя рассчитаться за такой "мелкий "товар, то уж кредитные платежи за дом вы вряд ли потяните – банки не только считают деньги, но и сводят свои риски к минимуму. В то же время ситуации бывают разные, например, человек заболел и не смог вовремя внести платёж по кредиту за мультиварку, а его за это в список штрафников. Согласитесь, обидно будет из-за такой ерунды не получить кредит под дом и не реализовать свою жилищную проблему.

Узнать, какая у вас кредитная история, к сожалению, нельзя – информация для ограниченного круга лиц и ею пользуются соответствующие органы, в том числе банковские работники, да и то по письменному дозволению самих клиентов. Правда, есть сведения, что данную информацию можно всё же получить, сделав соответствующий запрос в Национальный банк Республики Беларусь, но эти сведения не проверенные. В то же время база кредитополучателей постоянно обновляется и кто знает, быть может при следующей её "перезагрузке" из "черного списка" ваши имя и фамилия исчезнут. Как показывает практика, отказ в выдаче кредита никак не объясняется сотрудниками банка, но так случается по двум причинам: плохая кредитная история и недостаточный объем дохода у кредитополучателя.

Идеальный клиент – клиент платёжеспособный. Кредит под дом предполагает, что клиенту выдаётся внушительная сумма денег, которые надо будет вернуть, да ещё с процентами. Проценты – это плата за пользование финансовыми ресурсами банка плюс это своеобразная финансовая страховка банка на случай существенной девальвации белорусского рубля. Таким образом, банк будет оценивать соискателя на кредит под дом еще и по его возможностям в будущем оставаться платёжеспособным. Защитить себя в этом случае и оставаться в категории "идеальный клиент" кредитополучатель может пригласив поручителей. Поручитель – это своего рода гарант, который при форс-мажорных обстоятельствах у основного кредитополучателя, будет рассчитываться по долговым обязательствам. С недавнего времени стала доступна мера, при которой кредитополучатель может приводить поручителей, доход которых также будет включаться в расчёт величины выдаваемого кредита. Такой шаг первыми сделали государственные банки – АСБ "Беларусбанк" и "Белагропромбанк" в связи с тем, что они выполняют еще и социальный заказ государства на обеспечение населения собственным жильём. Это позволило банкам в значительной степени расширить клиентскую базу, а гражданам даже с относительно небольшим доходом повысить шанс на получение кредита под строительство дома.

Идеальный клиент – это гражданин Республики Беларусь, который имеет официальный доход в нашей стране, да и на месте своего трудоустройства работает не менее трёх месяцев. Именно на таких условиях выдаётся кредит под дом. Стоит также отметить, что строить дома в Беларуси за кредитные ресурсы могут и иностранные граждане с видом на жительство в Беларуси, однако в данном случае проверка документов и принятие решение по выдаче кредита могут занять чуть больше времени, чем по обыкновению. Частные коммерческие банки, кстати, приветливее относятся к таким клиентам и готовы при расчете суммы кредита учитывать доход получаемый как в пределах, так и за пределами Беларуси.

Банк не выдаст кредит под дом мужчине, который не предоставит приписное свидетельство военного комиссариата либо военный билет – касается лиц, возрастом до 27 лет. Таким образом, идеальный клиент тот, кто отслужил срочную службу в армии либо комиссован по состоянию здоровья.

Выполняя все выше перечисленные требования, можно добиться желаемого результата – построить дом в кредит.



Преимущества кредита под дом

Строить быстро или строить медленно? Есть деньги – дом возводится, как правило, в течение года. Нет денег – процесс строительства затягивается на неопределенный период. В последнем варианте неизбежны переплаты: стоимость строительных материалов, как и стоимость услуг строителей растут. В итоге окончательно построенный дом обходится дороже в полтора-два раза. Кредит под дом в этом свете выглядит приемлемым инструментом решения проблемы недостаточности финансов. Жилищное кредитование помогает сократить необоснованные затраты даже с учётом будущих платежей по кредиту с процентами.

Белорусские банки сегодня готовы кредитовать до 90 процентов от стоимости всех затрат, связанных с возведением жилья. Построенный на 90 процентов дом – вполне пригодное для жизни жильё. Чего греха таить: многие молодые семьи въезжают в дома, в которых отделаны всего одна-две комнаты – желание поскорее обзавестись "своим углом" здесь играет решающую роль. Кредит под дом – реальный инструмент финансирования крупного семейного проекта, способ достижения поставленной цели, решение насущной проблемы.

Кредит под дом выдаётся в белорусских рублях, а, как известно, белорусская валюта неустойчива к инфляционным процессам. Если не вдаваться в строгую статистику, то можно отметить, что ежегодно даже с учётом процентов по кредитным выплатам банковский кредит дешевеет на 2-3 процента. Это связано с обесцениванием рубля, ростом стоимости строительных материалов: купленные, скажем, кирпичи или профилированный брус сегодня, через год будут стоить дороже минимум на 20 процентов. В виду того, что кредит под дом госбанками (АСБ "Беларусбанк" и "Белагропромбанк") выдаётся сроком до 20 лет, а коммерческими банками ("Приорбанк", "БПС-Сбербанк и другими) – до 15 лет, то лет через десять, выплаты по кредиту уже не являются слишком обременительными для семейного бюджета. Это вполне объективная реальность, которую также надо учитывать при принятии решения – брать кредит под дом или не брать. В этом свете кредит под дом выглядит вполне здравым решением.



Где лучше брать кредит под дом: в государственном или частном банке?

Однозначно ответить на этот вопрос не получится, так как в каждом конкретном случае есть свои нюансы. И всё же стоит отметить, что госбанки предлагают более лояльные условия кредитования. Это связано с тем, что госбанки по масштабам деятельности и по кредитному портфелю во много раз превосходят своих частно-коммерческих собратьев. И АСБ "Беларусбанк", и "Белагропромбанк" осуществляют свою деятельность в рамках проводимой государством социально-ориентированной политики. Это подразумевает, что банки должны идти навстречу населению в предоставлении кредитов даже в ущерб себе. Это выражается в следующем: АСБ "Беларусбанк" выдаёт кредит под дом под 15 процентов годовых, а, например, Банк ВТБ (Беларусь) кредитует население под 22 процента годовых (есть оговорки по условиям: величина процентной ставки может быть ниже и зависит это периода кредитования). При этом нельзя сказать, что коммерческие банки выдают кредиты под дом всем и каждому. Они также заинтересованы в платёжеспособном клиенте, который в будущем не доставит хлопот с просроченными платежами.

Ещё два немаловажных аспекта: величина дохода и выплаты по кредиту. Так, госбанки готовы работать с клиентом, если его заработная плата составляет от 600 рублей. А вот коммерческие банки рассмотрят заявку клиента, если у того заработная плата будет составлять не менее 1000-1400 рублей (величина заработной платы на весну 2019 года). Это напрямую связано с ежемесячным погашением долговых обязательств. Так, клиенты госбанков, взяв кредит под дом, будут обязаны каждый месяц возвращать банку от 400 до 600 рублей; клиенты коммерческих банков должны рассчитывать на то, что будут погашать взятый кредит под дом со скоростью от 600 до 1000 рублей в месяц.

Частные банки предлагают более гибкие варианты жилищного кредитования, поэтому не стоит отметать их предложения только потому, что процентная ставка там выше, чем у госбанков. Например, "Райфайзенбанк" готов предоставить возможность построить дом в лизинг под 17,5 процента – относительно новый вид жилищного финансирования населения в Беларуси. По словам работников данного кредитно-финансового учреждения, белорусы пока не "распробовали" данную услугу, поэтому она не достаточно популярна. И всё же банк ведёт целенаправленную политику актуализации строительства жилья в лизинг. В свою очередь "Белорусский народный банк" предлагает микрокредитование – до 5 000 рублей. Такими кредитами могут воспользоваться те, кто стремится достроить дом либо возвести какую-то пристройку к нему, но не хватает свободной наличности. То есть кредит под дом может быть абсолютно разным, не только под строительство нового жилья.

Таким образом, решив построить дом в Беларуси за кредитные ресурсы, следует изучить все предложения от действующих банков, подвести их под свою ситуацию, "примерить" кредит под дом под себя, сопоставив дальнейшие затраты с доходами семейного бюджета.



Будущее жилищного кредитования в Беларуси

Даже самые большие эксперты, оценивающие рынок недвижимости не берутся давать долгосрочные прогнозы по тому, как сложится ситуация с жилищным кредитованием населения. Относительно нестабильная макроэкономическая ситуация в Беларуси, высокие риски девальвирования национальной валюты, рост цен на стройматериалы и услуги строительных компаний – всё то, что мешает сегодня ускорить темпы жилищного строительства. В 2013 году в стране было построено 5 млн. кв.м жилой площади. В 2016-м – 4 млн.кв.м. Тенденция на уменьшение была преодолена в 2018 году, когда было построено 4,5 млн. кв.м. жилой площади по стране. Львиная доля – жилье в кредит построенное. 80 процентов строительства жилья было профинансировано именно банками! Сегодня государство ориентирует строительные компании строить дома в Беларуси за свой счёт, а затем реализовывать это жильё по коммерческим ценам на свободном рынке. Как отмечают специалисты, подобная практика в единичных случаях уже имеет место в нашей стране. Пока она не оказывает сильного влияния на рынок недвижимости – спрос и предложение, но если доля жилья от застройщиков возрастет хотя бы до 20-30 процентов, то можно ожидать роста стоимости квадратного метра. Застройщики в отличие от банков будут желать вернуть свои деньги сразу и с лихвой.

Есть мнение, что кредит под дом в будущем станет доступнее. Это связано с социальной ориентацией государственной политики. Построить дом в кредит под 2-3 процента – эта реальность станет возможной только в том случае, если экономика страны серьезно окрепнет, а инфляционные риски снизятся до уровня "возможно, но не факт". Пока же подобными льготными условиями могут воспользоваться только отдельные категории граждан, например, многодетные семьи получают кредит под дом под 3 процента годовых. Пока же все остальные желающие решить жилищную проблемы должны брать кредит под дом минимум под 15 процентов годовых.

За последние годы у населения возрос интерес к деревянному домостроительству. Во-первых, это дешево. Во-вторых, экологично. Государство стремится развивать "зеленую экономику", в которую вписывается и строительство жилья из древесины. Уже сегодня есть предложения выделить данный сегмент в банковском кредитовании, предлагая более выгодные условия по сравнению с домами, которые строятся с применением силикатных блоков и кирпичей. Этому способствует и принятая на государственном уровне программа по развитию деревообрабатывающей отрасли в Беларуси. В конце 2018 года был введен запрет на реализацию на внешние рынки леса-кругляка. Теперь древесину за границу можно продавать только в виде готовых изделий, например, досок. По мнению ряда экспертов, это будет способствовать и развитию конкурентной среды между компаниями, предлагающими услуги по строительству деревянных домов. Вполне возможно, что кредит под дом из дерева будет выделен отдельной строкой в банковских кредитных предложениях уже в 2020 году.

К 2022 году в Министерстве финансов обещают дать белорусам полноценную ипотеку. В определенной форме данный вид кредитования присутствует в Беларуси, но пока не до конца оформлены условия предоставления ипотечного кредита. Правительство стремится разработать меры, которые бы обоюдно защищали интересы, как банков, так и граждан. Известно, что ипотека выдаётся под залог жилья, поэтому будут предусмотрены моменты страховых случаев граждан по неуплатам по кредиту.

Как сэкономить на кредите?

Строительство – такой вид деятельности, в котором легко найти пути-лазейки экономии денежных средств. Скажем, можно не разрабатывать проект дома с нуля, а взять готовый его вариант. Не строить дом из блоков, а построить дом из дерева. Не обращаться к застройщикам, а построить дом своими руками (правда, не всегда так получается). И таких моментов, на которых можно сэкономить, существенно уменьшив величину кредита наберётся немало.

Перед тем, как идти в банк, следует подсчитать примерную стоимость строительства дома. Как показывает практика, не всегда дом своими руками построенный обходится дешево. Это отдельная тема для статьи, но это так, уж поверьте. Лучше всего довериться в этом вопросе ответственному застройщику. Он учтёт пожелания и будет готов построить дом за меньшие от планируемого бюджета деньги. В этом случае можно рассчитывать на экономию от 15 до 25 процентов. Следовательно, уменьшится кредит под дом, снизится величина ежемесячных долговых выплат.