Решение построить дом всегда взвешенное и продуманное, правда, сопряжённое с преодолением некоторых трудностей и к этому надо быть готовым. Посмотрите, сколько домов строится вокруг вас: даже в небольших городках растут жилые районы с многоэтажной и частной застройкой – люди, несмотря ни на что, стремятся заиметь собственное жильё, не пугает их даже кредит на строительство, который нужно брать в банке. В данной статье рассмотрим нюансы и особенности, "поджидающие" человека, который решил построить дом в Беларуси.
Компания Archiline, готовит документы и работает с любыми кредитами, в том числе:
Построить дом дешево и качественное – промежуточная цель, которую ставит для себя каждый частник (так мы будем называть людей, заинтересованных в строительстве собственного жилья). Её достижения добиваются разными способами, исходя из сложившихся условий. Особенно об этом пекутся те, кто планирует взять кредит на строительство, ведь чем меньше будет перед банком долг, тем меньше будут ежемесячные выплаты.
Дома в Беларуси строят тремя способами, два из которых самостоятельные, а третий комбинируется из первых двух. Итак, одни решают построить дом своими руками, другие нанимают подрядчика, а третьи часть работ выполняют самостоятельно, часть с привлечением наёмных специалистов. Стоит отметить, что если планируется взять кредит на строительство, то изначально надо продумывать, каким образом будем возводиться жильё. Дело в том, что некоторые банки не выдают наличность на руки – так предусматривается условиями кредитования, – а перечисляют деньги на расчётный счёт компании-застройщика. Этот нюанс надо учитывать, если есть планируется взять в банке кредит на строительство
Надо признать, что не каждый частник готов построить дом в Беларуси своими силами. Во-первых, необходимы умения, навыки и знания в строительном деле. Во-вторых, многие виды работ тяжёлые и для их выполнения понадобятся помощники не менее двух-трёх человек. Но даже если есть и профессиональный опыт, и квалифицированные помощники из числа близких родственников, строительство дома своими руками не гарантирует существенной экономии денежных средств. Как показывает практика, такое жильё возводится от года до четырёх лет. Всё потому, что работы ведутся урывками – вечерами, в выходные дни и в отпуске. Такие темпы строительства не идут ни в какое сравнение со скоростью ежедневной восьмичасовой работы бригады строителей. Вот здесь-то и кроется суть: вряд ли кто-то закупает весь объём необходимых для строительства дома материалов – и деньги нужны большие, да и хранить их тоже где-то надо. Стройматериалы, как правило, приобретаются небольшими партиями (например, некоторые банки это предусматривают, об этом надо спрашивать у работников финансового учреждения, где берется кредит на строительство). И проблема в том, что цены на стройматериалы в Беларуси не стоят на месте, они растут, к сожалению. Если нет уверенности в том, что хотя бы коробка дома будет построена в кратчайшие сроки, надо быть готовым к тому, что придётся переплатить. Вот почему банковский кредит на строительство следует осваивать как можно быстрее, то есть чтобы не было дополнительных переплат. По некоторым подсчётам такой нерациональный подход к делу может обойтись от 5 до 10 процентов от общей суммы затрат, запланированных направить на строительство дома. Но не только удорожание стройматериалов является здесь камнем преткновения. Взяв кредит на строительство в банке, необходимо понимать, что когда-то наступит время его погашения. Практически все банки, выдавая кредит на дом, предусматривают отсрочку платежа: госбанки, например, АСБ "Беларусбанк" и "Белагропромбанк" дают кредитополучателю "отдых" на год-полтора, то есть банк понимает, что это время, когда у человека и без того существенные денежные расходы и чтобы не усугублять ситуацию, в договоре прописывается, что первый платёж по кредиту должен поступить через 12 либо 18 месяцев. Частные коммерческие банки также дают своим клиентам "кредитные каникулы" на год-полтора, но обязывают их уплачивать в этот период только проценты за пользование денежными ресурсами. И если человек за отведённое время не успеет построить дом в Беларуси, значит он столкнётся с финансовыми трудностями: ему придётся одновременно погашать кредит на строительство и изыскивать средства на покупку строительных материалов. Этот пример показывает, насколько точными у человека, желающего решить жилищную проблему за счёт строительства дома, должны быть расчёты по доходам, расходам денежных средств, времени и собственных сил.
Построить дом в Беларуси с помощью застройщика, как это ни парадоксально, случается дешевле. Этому есть вполне рациональные объяснения. Сегодня в стране сложилась сложная для этих компаний конкурентная среда: предложений услуг больше их спроса. Чтобы оставаться на финансовом плаву, компании идут на всевозможные ухищрения, начиная от банальных акционных скидок на приобретаемый стройматериал и заканчивая обещаниями выполнить определённые виды работ бесплатно. За счёт подобного рода "печенюшек" от компаний застройщиков частникам удаётся экономить до 20 процентов от общего объема денежных затрат, направляемых на строительство жилья. Согласитесь, что такие предложения весьма привлекательны, особенно в тех случаях, когда кредит на строительство взят под наименьший процент.
Не стоит сбрасывать со счетов и пожелания к застройщику построить дом дёшево. Ответственные, с положительным имиджем компании, как правило, идут на встречу своим клиентам и уже на первых этапах предлагают список "удешевлений", которые не скажутся на качестве строительных работ, стройматериалов. Например, компании могут предложить использовать типовой проект частного дома, доработав его в сторону удешевления, а не разрабатывать его с нуля.
Дом в Беларуси компания-застройщик построит в оговоренные сроки, как правило, за период от 3 до 12 месяцев (срок зависит от удалённости земельного участка, величины площади дома, его архитектурных особенностей, иных причин). Выше говорили о разнице в скорости возведения дома своими руками или руками бригады квалифицированных специалистов. Отсюда можно получить набор положительных аспектов: рост цен на стройматериалы в период строительства дома не оказывает влияние на удорожание реализации проекта; предварительное согласование с компанией-застройщиком позволяет сэкономить денежные средств и взять кредит на строительство меньший по сумме; дом в итоге получается более качественным и добротно сработанным.
Безусловно, все эти ситуации рассматривались при идеальном стечении обстоятельств. Строительство – такая сфера, где всегда "выскакивают" неучтённые затраты. Скажем, рыть траншею под фундамент своими руками не получается из-за сильной глинистости почвы, поэтому надо вызывать экскаватор, а это дополнительные услуги, которые к тому и не дёшево обходятся. Сэкономить деньги безусловно можно и при строительстве дома своими руками и при привлечении застройщика, главное найти тот разумный баланс, когда дом строится и быстро, и качественно, и относительно дёшево. Найти этот баланс особенно важно, когда используется банковский кредит на строительство – ни у кого лишних денег нет. Поэтому продумывайте, просчитывайте, взвешивайте, анализируйте, планируйте всё заранее. Не забывайте консультироваться со специалистами как строительной сферы, так и банковскими работниками – привлечение финансирования на проект, как показывает практика, один из самых сложных вопросов, которых приходится решать по ходу. Поэтому следующую главу посвятим этой теме
Как взять кредит на строительство?
Сегодня в Беларуси (на 2019 год) сложилась неоднозначная макроэкономическая ситуация, которая сказывается на финансовом секторе. Под влиянием кризисных явлений сократилось промпроизводство, уменьшился объём денежной массы, проявились застойные процессы в росте заработных плат. Всё это не самым лучшим образом сказалось, в том числе, и на строительной отрасли (никто кредит на строительство не был заинтересован брать). В 2014 году объём жилищного строительства упал с 5 до 4 миллионов квадратных метров. Назревала стагнация в строительной отрасли, т.к. финансирование возводимых объектов резко сократилось и многие из них были заморожены до лучших времён. Банки тоже по-своему застраховались от негативных тенденций, сократив расходные части самых больших по объёмам денежных выплат – кредиты на недвижимость в Беларуси. На тот период только АСБ "Беларусбанк" и пара частных банков предлагали кредиты на дом в Беларуси, да и то не на самых выгодных для населения условиях. Сегодня ситуация несколько иная, но она далека от той, какая она была в году, скажем, 2012-м. Сегодня нашим гражданам остаётся только вспоминать те годы, когда количество категорий граждан, которые могли претендовать на льготный кредит на строительство было не малым. Не каждый уже вспомнит, что кредит на дом под 3 процента годовых могли взять не только многодетные, но и молодые семьи. Канули втуне льготные кредиты на дом для молодых специалистов, другие финансовые программы. Начиная с 2017 года ситуация в строительной отрасли и банковско-финансовом секторе страны начали выправляться, на что указывал рост объёмов возводимой площади жилья и рост текущих расходов, направляемых банками на строительство. Сегодня, в 2019 году, с десяток банков предлагают своим клиентам кредит на строительство, правда, процент по кредиту довольно-таки высокий: госбанки берут с клиентов за пользование кредитными ресурсами 15 процентов годовых, частные банки – от 15 до 22 процентов годовых. Такой большой разброс как по банкам, так и по процентным ставкам говорят о многочисленных особенностях, которые следует учитывать тем, кто решил воспользоваться предложением банка взять кредит на строительство.
Если говорить о требованиях к соискателю на кредит на строительство, то практически у всех банков они одинаковые за исключением некоторых аспектов. Везде у вас попросят предоставить справку с места работы с указанием полученной заработной платы за последние 3-6 месяцев и паспорт. Ваш доход – главное на что будут ориентироваться сотрудники банка. Но не переживайте, если он у вас относительно не высок. Банки готовы посчитать общий семейный доход – заработную плату мужа и жены, а при необходимости и зарплаты их родителей, если те выступят поручителями. От величины совокупного дохода зависит величина суммы, которая будет выдана под кредит на строительство.
Надо отметить, что взять кредит на строительство могут и пенсионеры – лица достигшие 63-летнего возраста. Правда рассчитывать на солидную сумму, погашающую, скажем, до 90 процентов всех затрат по смете на строительство, не приходится – пенсии в Беларуси относительно не высокие. Здесь в авангард выходят работающие пенсионеры, которые могут предоставить ещё и справку о величине получаемой заработной платы.
Надо понимать, что любой банк только готов профинансировать строительство дома в Беларуси на сумму до 90 процентов от необходимых для реализации проекта затрат. Ключевые слова здесь "только готов", то есть не факт, что будет одобрена выдача всех заявленных вами денежных средств. Хорошо, если у вас на руках будет смета, документы, подтверждающие, что вами уже ведутся строительные работы за собственные средства. Это дополнительно и наглядно продемонстрирует банку вашу финансовую состоятельность и заинтересованность довести начатое до конца.
Сложно найти семью, которая на момент подачи заявки на получение кредита на недвижимость не имеет ещё где-то неоплаченный текущий кредит. Это также будет учитываться сотрудниками банка при принятии ими решения по выдаче кредитного финансирования на строительство дома в Беларуси. Поэтому лучше всего к этому моменту рассчитаться со всеми кредитами, да и не затягивать с платежами, чтобы не попасть в чёрный список и не испортить себе кредитную историю. Испорченная кредитная история – первая и самая веская причина, по которой с вами откажутся сотрудничать в банке. При этом не важно, если у мужа кредитная история безупречная, а у жены наоборот – банк будет рассматривать семью в совокупности.
Определитесь с периодом кредитования. Например, АСБ "Беларусбанк" выдаёт кредит на строительство сроком до 20 лет, а вот большинство частных банков ограничивают клиентов сроком от года до 15 лет. Чем больше период кредитования, тем выше процентная ставка – это только в частных банках. В госбанках процент по кредиту един и не важно, на какой срок берется кредит на дом. Малый период кредитования хорош для тех, кто строит дом своими руками и заинтересован в поэтапном выполнении работ: взял кредит, купил стройматериал, выполнил запланированный объём работ, расплатился с банком по кредиту и так несколько раз, пока жильё не будет доведено до ума. Кредит на дом, выданный на длительный период, как показывает практика, лучше передать компании-застройщику, которая использует деньги по назначению, быстро решив актуальную для человека жилищную проблему. После того, как дом будет построен на эти деньги, ему остаётся только возвращать долг с займовыми процентами. Таким образом, есть смысл изучить предложения по кредитованию недвижимости не только от госбанков, где самые низкие на сегодня процентные ставки, но и частных банков, которые имеют на порядок шире список условий предоставления кредитов на строительство жилья. Не всегда более низкий процент по кредиту более выгоден, как выясняется.
Чтобы взять кредит на строительство, необходимо собрать пакет документов, а также соблюсти следующие условия:
– быть гражданином Республики Беларусь (лица без гражданства должны иметь вид на жительство);
– иметь официальное трудоустройство на территории Республики Беларусь (частные банки в качестве дохода могут рассматривать доходы, получаемые клиентом, в том числе и из-за границы);
– иметь на руках приписное свидетельство военного комиссариата либо военный билет (касается мужчин до 27 лет).
В самом банке составляется заявление на кредит на строительство, подписываются документы – разрешение на проверку банком сведений по клиенту. Рассматривается заявка до 5 рабочих дней.
Это, собственно, всё, что необходимо, чтобы взять кредит на строительство в любом белорусском банке. Как видим, нюансы есть, но они очевидны только при тщательном изучении темы. Это еще раз подтверждает наш довод о том, насколько важно всё заранее просчитывать и анализировать, решив строить дом за деньги банка.
Archiline Wooden House since 2004
